我國個人征信體系建設(shè)過程并不順利

回顧我國個人征信體系建設(shè)歷程，其實并不是很順利。我國針對個人的征信體系建設(shè)始于2000年。2000年7月1日,在央行的參與和支持下,上海市率先開展了個人信用聯(lián)合征信的試點工作,100多萬上海市民成為中國首批擁有信用記錄的個人。

此后,央行加快了中央基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)。這一系統(tǒng)吸收上海試點的經(jīng)驗,在已經(jīng)運行的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上,形成了覆蓋全國的企業(yè)、個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫和查詢網(wǎng)絡(luò)。

在央行的努力下,2002年,全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng),央行的征信工作重心開始轉(zhuǎn)移了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)上來。

2004年12月15日,個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開始試運行,除北京外,重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州等6城市的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行,開通了個人信用信息的聯(lián)網(wǎng)查詢。

最新的工作進展：個人信用信息的聯(lián)網(wǎng)查詢,最近又擴大到了6個省,按照央行的工作規(guī)劃,2005年年底前,將實現(xiàn)系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)運行。屆時,所有獲得資格的商業(yè)銀行和部分農(nóng)村信用社,都將實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)查詢個人的信用信息。與此同時,根據(jù)征信法制建設(shè)、征信市場發(fā)展以及商業(yè)銀行防范和管理信用風險的需要,個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將逐步擴大數(shù)據(jù)采集范圍,更加完整地記錄個人信用信息。

之所以說我國的個人征信體系建設(shè)不順利，很重要的一個方面就是我國的個人征信體系長期缺失。特別是和發(fā)達國家比起來，我國的個人征信水平落后別人幾十年甚至上百年?，F(xiàn)代社會必然是一個講信用的社會，特別是在人們對金融服務(wù)的需求日益增長的情況下，個人征信的體系建設(shè)就顯得更加迫切。然而，由于我國在個人征信體系的不健全，很多金融業(yè)務(wù)不能正常開展。嚴重限制了現(xiàn)代金融經(jīng)濟的健康發(fā)展。最近兩年，我國的個人征信體系建設(shè)成效顯著，正在朝著現(xiàn)代信用文化社會邁進。

央行公布信用數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法，我國加速進入信用文化社會

中國人民銀行征信管理局日前公開發(fā)布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法(暫行)》征求意見稿,已經(jīng)向社會公開征求意見。該辦法內(nèi)容包括總則、個人信用信息的報送和整理、查詢、異議處理、信用信息安全管理、罰則等內(nèi)容。雖然該辦法只有短短37條內(nèi)容，但她意義重大，宣告了中國人民銀行為之努力數(shù)年的個人征信制度建設(shè),即將邁出實質(zhì)性的一大步。從此,個人信用的“污點”將無處可藏,在科技化的信用管理手段面前,誠實、守信,勢必成為越來越多人們的選擇。我國社會也將由以物質(zhì)追求為目的的商品社會進入信用文化社會，個人征信體系的建設(shè)必然推動社會向健康、誠信、和諧的方向發(fā)展。

那么，這個牽涉金融機構(gòu)經(jīng)營風險和社會個人“榮辱”記錄的“信用檔案”到底包含哪些內(nèi)容？據(jù)悉，內(nèi)容主要有三方面，分別是個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。具體說,個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指金融機構(gòu)提供的自然人在個人借款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄；個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的,反映個人信用狀況的相關(guān)信息。

對于金融機構(gòu)的規(guī)范而言，該辦法也做出了嚴格的規(guī)定。為了使個人征信體系建設(shè)更加的規(guī)范和實用，同時，為了降低金融風險，金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時遇到以下五種情況，須向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用狀況：審核個人信貸申請；審核個人貸記卡、準貸記卡申請；審核是否接受個人作為擔保人；對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理；審核企業(yè)信貸申請需要查詢其法定代表人信用狀況。另外，該辦法對于金融機構(gòu)不按照規(guī)定或者違規(guī)使用個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的行為將予以嚴懲。按照辦法規(guī)定，銀行未建立相應(yīng)管理制度的并逾期不改正的，給予警告，并處以3萬元罰款；越權(quán)查詢個人信用數(shù)據(jù)庫以及將查詢結(jié)果用于本辦法規(guī)定之外的其他目的，由央行責令改正，可暫停或終止其使用數(shù)據(jù)庫的資格?？梢?，央行對于金融機構(gòu)使用個人征信記錄的要求是相當剛性的，這也是其建設(shè)“可信”的信用記錄和規(guī)避風險所必須履行的義務(wù)。

總的來看，無論如何評論個人征信體系建設(shè)的重要性都不過分。當前，我國已經(jīng)進入了一個以金融為核心的經(jīng)濟社會。無論是買車、買房，還是上學(xué)、出國，亦或經(jīng)商、交友等等，我們都離不開金融服務(wù)。金融服務(wù)是以安全性為首位的，盈利性和流通性緊隨其后。但如果處理不好安全性問題，勢必造成金融危機的發(fā)生，甚至引起嚴重的社會危機。因此，降低金融危機的風險，發(fā)展健康的社會生活，誠信是不可或缺的。因此，社會（個人）征信體系就是化解金融危機的前置措施。個人征信體系完善之后，住房信貸、汽車信貸（汽車金融公司業(yè)務(wù)的開展）、創(chuàng)業(yè)基金的投放等等拉動經(jīng)濟發(fā)展的因素都會活躍起來，同時，金融機構(gòu)的風險也大幅降低。

個人征信體系建設(shè)還要面臨一系列的問題

個人征信范圍還相對比較窄。在美國，信用分數(shù)與就業(yè)、信用等級息息相關(guān)，信用分高的人不僅可以輕松獲得貸款，還可享受較低的利率。當前，央行正在建立的這個個人信用數(shù)據(jù)庫還不會達到美國的那個標準和效果，原因就是目前這個數(shù)據(jù)庫僅僅涉及銀行信貸交易有關(guān)信息。系統(tǒng)留了個接口——“社會其他信息”，也就是說還有更多的社會信用記錄需要納入，只有將其他信息完善起來、這個數(shù)據(jù)庫才能發(fā)揮更大作用，而這個完善的過程將需要相當一段時間，同時，健全信用系統(tǒng)需要整個社會配合。這是我國的個人征信體系建設(shè)能否成功的一個關(guān)鍵因素。

保護隱私成為另一個關(guān)鍵點。個人征信記錄既然是反映個人的情況，那么必然屬于隱私范疇，而根據(jù)相關(guān)法律，公民的隱私權(quán)是受到法律保護的。所以，如何妥善保護公民隱私也是今后政府要著力解決的一個問題。央行在這方面已經(jīng)有了相關(guān)考慮。按照央行發(fā)布的征求意見稿,除貸后風險管理需要之外,金融機構(gòu)查詢個人信用狀況時,應(yīng)當獲得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)；金融機構(gòu)管理員用戶不得直接查詢個人信用信息；金融機構(gòu)必須采取相應(yīng)措施,確保個人信用信息的安全。還有一個難題是，現(xiàn)有個人征信系統(tǒng)所采集的信息中,到底哪些是公眾信息,哪些又是個人隱私,目前還沒有法律意義上的明確界定,因而,隱私權(quán)保護,成為個人征信體系建設(shè)中引人關(guān)注的焦點。

綜合來看，央行發(fā)布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法(暫行)》(征求意見稿)，這絕對可以稱得上是社會制度建設(shè)方面的一個突破，如果該管理辦法能夠盡快實行，這將對我國社會經(jīng)濟各個方面的發(fā)展起到極強的推動作用。但是，也應(yīng)當認識到，個人征信體系的建設(shè)決不是短時間內(nèi)就能夠完善的，她的完善和成熟需要時間的積累和考驗，需要社會的理解和支持，需要整個社會的進步和素質(zhì)的提高。